Как рассчитаться с долгами если нет денег

Содержание
  1. Как рассчитаться с долгами — основные способы, советы и пошаговый план
  2. Что такое денежный долг
  3. Основные способы и советы, как рассчитаться с долгами
  4. Как рассчитаться с долгами. Пошаговое руководство к действию
  5. 5 законных способов рассчитаться с кредитом, если денег не хватает
  6. Способ №2: рефинансируем задолженность
  7. Способ №3: Перезанять денег
  8. Способ № 4: Изначально погашать больше, чем по графику
  9. Способ №5: Объявить себя банкротом
  10. Советы, как не попасть в долговую яму
  11. Как быстро и эффективно рассчитаться с долгами
  12. Оценка критичности долговой нагрузки
  13. План действий
  14. Метод лавины
  15. Метод снежинки
  16. Метод сугроба
  17. Особенности рефинансирования
  18. Непопулярные меры
  19. Как расплатиться с долгами и начать жить
  20. Страна в долгах
  21. Когда пора начинать беспокоиться
  22. Что делать?
  23. А что с рефинансированием?
  24. Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты
  25. 1. Начала изучать советы по финансам
  26. 2. Посчитала все долги
  27. 3. Стала записывать расходы

Как рассчитаться с долгами — основные способы, советы и пошаговый план

Как рассчитаться с долгами если нет денег

Как рассчитаться с долгами? Этим вопросом сегодня задаются все кто, чтоб быть не хуже, чем другие, и обеспечить себе хоть немного качественный уровень своей жизни, набрал кредиты и залез в немаленькие долговые обязательства.

Такие совершенно никому «ненужные понты» человека просто загоняют его в долговую яму, из которой у него потом не получается выбраться. Вся его жизнь превращается в крысиные бега и с мечтой о финансовом благополучии ему приходится просто попрощаться.

В данной статье попробуем разобраться в том, что такое денежный долг, приведем основные способы и советы, как рассчитаться с долгами. А также, предоставим вашему вниманию основные шаги, как избавиться от ваших долговых обязательств.

Что такое денежный долг

Основные способы и советы, как рассчитаться с долгами

Как рассчитаться с долгами. Пошаговое руководство к действию

Что такое денежный долг

Денежный долг – это денежные средства или другие активы, которые кредитор передает заемщику, с последующей его отдачей вместе с вознаграждением (или без него) в будущем.

Денежные долги, в основном берутся тогда, когда физическое или юридическое лицо хочет приобрести какой-либо товар, вещь, имущество или услугу, а имеющихся у него финансовых накоплений для этого не хватает. Также, денежные долги еще образуются тогда, когда появляется задолженность по обязательным платежам. Например, оплата коммунальных услуг, электроэнергии и т.д..

Предметом денежного долга могут быть деньги, ценные бумаги, товар услуги, имущество.

По виду денежный долг делится на:

  • кредиты;
  • займы;
  • штрафы;
  • налоги;
  • договор об оказании услуг;
  • а также, алименты.

В качестве средства, обеспечивающего исполнение заемщиком своих обязательств может выступать:

  1. Залог. В качестве залога может выступить какое-нибудь достаточно ценное имущество или документы, а также, его финансовые активы.
  2. Задаток. Это заранее выплаченная часть средств.
  3. Неустойка. Это те денежные средства, которые получает кредитор, если заемщик вовремя не успеет расплатиться с долгом.
  4. Поручитель. Это третье лицо, которое берет на себя обязательства, в случае, если заемщик откажется или не сможет выплатить свой долг.
  5. Банковская гарантия. Это, когда финансовая организация поручается за заемщика.

Если человек доходит до фанатизма и начинает удовлетворять все свои жизненные потребности с помощью займа, то очень скоро он оказывается в долговой яме. А уж поверьте, там приятного мало.

Основные способы и советы, как рассчитаться с долгами

1) Как можно быстрее рассчитайтесь с долгами. Тем самым вы сэкономите на выплате процентов. Поэтому всегда внимательно читайте кредитный договор, и берите кредит только с возможностью его досрочного погашения.

2) Если это возможно, то переведите свой долг с большой процентной ставкой в долг с меньшей ставкой. По другому это называется — рефинансирование процентной ставки. Целью этого способа является уменьшение вашего кредита.

3) Если это возможно, то продайте что-нибудь из своего имущества, а на вырученные деньги погасить хотя бы часть долга.

[attention type=yellow]

4) Если у вас нет возможности погасить свои долги, то попробуйте договориться с кредиторами об уменьшении размера долга и увеличении срока выплаты. Часто бывает, что кредиторы идут на встречу, поскольку это им самим выгодно.

[/attention]

5) Старайтесь вносить денежные средства в счет оплаты долга ежемесячно. Так и дисциплина выработается, и сумма долга не увеличится, что необходимо для грамотного управления личными финансами.

6) Сперва выплачивайте большие долги, затем более маленькие. Так вы тоже уменьшите сумму долга за счет процентов.

7) В самых крайних случаях возьмите другой заем, чтоб погасить свои долги. Только здесь нужно все правильно рассчитать так, чтоб взятый заем оказался вам выгоден и не загнал вас в еще большие долги.

8) Хорошенько подумайте о том, каким образом вы можете увеличить свой доход. Существует множество способов, выход есть. Его просто нужно найти.

9) Проанализируйте свои расходы. Какие можно уберите, а другие замените на менее затратные.

10) И ни в коем случае не берите другие займы (если это не касается погашения имеющегося долга) на собственные нужды.

Как рассчитаться с долгами. Пошаговое руководство к действию

Шаг 1. Рассчитайте общую сумму задолженности, предварительно разделив их по категориям:

  • кредиты и займы (долг перед кредитными организациями);
  • задолженность по обязательным платежам (коммунальные услуги и т.д.);
  • долг перед частными лицами (друзьями, родственниками).

Запишите все куда-нибудь (на бумагу или в таблицу Exel).

Шаг 2. После того, как разделили свои долги по категориям, определите приоритеты погашения. То есть, выделите те долги, которые будете погашать в первую очередь, а которые – в последнюю.

Шаг 3. Составьте график погашения своих долгов. При чем, на погашение долгов должно уходить не меньше 20% от вашего дохода и сумма долгов каждый месяц снижалась на 5-10%. И помните, 20% — ЭТО МИНИМУМ. Если ваших доходов не хватает на погашение всех долгов, найдите способ, как увеличить свой доход.

Шаг 4. Начните погашать свои долги, фиксируя все финансовые операции на бумаге или в компьютере. Видимость уменьшения вашего долга будет вас стимулировать и не позволит свернуть с намеченного пути.

Шаг 5. Постарайтесь, без серьезной на то причины, больше никогда не занимать деньги в долг. А уж тем более не оформляйте кредит в банке. Лучше начните жить скромнее или подумайте о том, как заработать больше, чтоб обеспечить вам необходимый уровень жизни, чем опять залезать в долговую яму.

Теперь вам стали известны основные способы и советы, а также, пошаговый план того, как рассчитаться с долгами. И вы теперь можете, в зависимости от вашей финансовой ситуации, самостоятельно найти подходящий для себя способ и метод погашения долговых обязательств.

НА БУДУЩЕЕ: Вы теперь должны навсегда запомнить, что долги вам ничего, кроме огромных проблем, больше дать не могут. И, если вы для себя не извлечете правильный урок, то они когда-нибудь утянут вас вниз так глубоко, что вы просто не сможете выкарабкаться.

Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми!!!

[attention type=red]

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте, указать недочеты данного ресурса.

[/attention]

Сайт MyRublik будет вам очень ПРИЗНАТЕЛЕН.

Источник: https://finans-bablo.ru/kak-rasschitatsya-s-dolgami.html

5 законных способов рассчитаться с кредитом, если денег не хватает

Как рассчитаться с долгами если нет денег

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Оформляя кредит в банке, заемщики рассчитывают на то, что они смогут своевременно вернуть долг.

Но наступил кризис, и по данным агентства Moody’s процент проблемных заемщиков может удвоиться – люди теряют работу, а вместе с ней и возможность обслуживать долги.

Мы расскажем, как выйти из трудной ситуации, какие действия можно предпринять, чтобы снизить финансовую нагрузку, какие правила надо соблюдать, чтобы не погрязнуть в долгах.

Самое первое, что заемщик может сделать – это больше зарабатывать и направлять деньги на погашение долга. Можно найти дополнительную работу, начать развивать свой бизнес. Даже несколько заработанных тысяч помогут снизить финансовую нагрузку. Более того, новое направление деятельности может стать для вас основным и позволит улучшить материальное положение.

Можно экономить на своих ежедневных тратах, например, начать готовить самостоятельно, сократить расходы на развлечения, не играть в азартные игры. Распишите ваши ежемесячные затраты и продумайте, от чего можно временно отказаться. Практика показывает, что этот вариант позволяет сэкономить неплохую сумму и направить ее на погашение кредита.

Способ №2: рефинансируем задолженность

Если сумма ежемесячных взносов по кредиту стала непомерной, перекредитуйтесь. Сегодня банки, чтобы переманить заемщиков, предлагают выгодные условия рефинансирования задолженности. Проанализируйте программы разных банков, соберите необходимые документы.

Преимущества рефинансирования:

  • Уменьшение ежемесячного взноса;
  • Можно объединить несколько кредитных договоров в один;
  • Снижение процентной ставки;
  • Часть кредита можно получить на руки наличными;
  • Вывод имущества из-под залога.

Обязательными условиями для рефинансирования выступает отсутствие просрочек по кредитам, а еще кредит не должен быть новым, по нему нужно сделать несколько платежей.

Рефинансировать можно потребительские, автомобильные, ипотечные кредиты, кредитные карты. Можно обратиться за рефинансированием в свой или в другой банк с более выгодными условиями (банки редко дают рефинансирование на погашение своих же кредитов).

Например, условия Сбербанка такие:

  • Сумма задолженности 30-3000 тыс. руб.;
  • Срок до 5 лет;
  • Ставка от 12,9%;
  • Обеспечение не требуется;
  • Возможно объединение до 5 кредитных договоров.

Можно просить банк предоставить кредитные каникулы или реструктуризировать оставшийся долг. С учетом последних событий сделать это стало проще.

Способ №3: Перезанять денег

Если проблемы с деньгами будут временными, проще всего перезанять денег у родственников, правда, не факт, что они могут дать в долг.

Но если вы уверены, что в следующем месяце сможете вернуть долг и внести текущий платеж, можно обратиться в микрофинансовую организацию, но условия там не самые выгодные:

  • Сумма для новых заемщиков до 10–15 тыс. руб.;
  • Срок до 30 дней;
  • Ставка до 1% в день, есть кредиторы, предлагающие оформить первый заем под 0%;
  • Оформление возможно полностью онлайн;
  • Срок рассмотрения заявок от нескольких минут.

Хоть МФО и дают деньги быстро и без справок, это не лучший вариант: если даже немного затянуть выплату, процентов, штрафов и пеней накапает столько, что проблемой станет погашение уже микрозайма (не говоря уже об основном кредите).

Способ № 4: Изначально погашать больше, чем по графику

Статистические данные говорят о том, что проблемы с погашением кредитов в основном возникают с третьим и последующими кредитами, это связано с психологией: заемщик к третьему кредиту расслабляется, начинает тратить больше, чем планировал при оформлении кредита – как результат, его долги лишь копятся.

Выйти из неприятной ситуации можно заранее, если изначально направлять на погашение немного больше, чем по графику, например, на 10-15%. За несколько лет набежит достаточная сумма, чтобы можно было пропустить 1-2 ежемесячных взноса. Это даст необходимую передышку

Но тут нужно быть внимательнее: возможно, банк автоматически учтет избыточный платеж в счет досрочного погашения). С другой стороны, если каждый раз делать частичное досрочное погашение, будет меньше переплата.

Способ №5: Объявить себя банкротом

Если финансовое состояние заемщика ухудшилось катастрофически, нет возможности расплатиться с долгами, можно подать документы на банкротство. Процедура выполняется через арбитражный суд, который должен признать плательщика неспособным выполнять свои обязательства перед кредиторами.

Условия для подачи документов на банкротство:

  • Наличие убедительных причин, приведших должника к несостоятельности, например, болезнь, сокращение на работе и т.д.;
  • Сумма долга более 500 тыс. руб., в отдельных случаях рассматриваются меньшие суммы;
  • Наличие просроченной задолженности более 3 месяцев.

Будет назначен финансовый управляющий, который займется реализацией имущества на основании решения суда. После процедуры, на человека будут наложены установленные ограничения, однако долги будут списаны полностью.

В настоящее время на рассмотрении Госдумы находится законопроект о процедуре внесудебного банкротства физических лиц. Предполагается, что должники, имеющие доход в пределах прожиточного минимума, смогут объявить себя банкротами и списать долги в сумме 50-500 тыс. руб.

Советы, как не попасть в долговую яму

Оформляя кредиты в банках или получая займы в МФО, главное рассчитать собственные финансовые возможности погашения долгов. Это можно сделать, применив простое правило:

Сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и долгам не должна превышать 30-40% совокупного чистого дохода семьи заемщика.

Например, если доход заемщика (без налогов, обязательных платежей) составляет 50 тыс. руб. в месяц, величина, которую он может направлять на погашение кредитов 20 тыс. руб.

Если он платит ежемесячно ипотеку в сумме 15 тыс. руб., он сможет получить другой кредит лишь на такую сумму, чтобы сумма ежемесячного платежа была не более 5 тыс. руб.

Конкретная величина зависит от срока кредитования и процентной ставки.

Соблюдая это правило, погашать кредиты можно будет спокойно, не опустошая семейный бюджет.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/5-zakonnyh-sposobov-rasschitatsya-s-kreditom-esli-deneg-ne-hvataet

Как быстро и эффективно рассчитаться с долгами

Как рассчитаться с долгами если нет денег

Большинство российских заемщиков являются экономически уязвимыми вследствие своей чрезмерной закредитованности. Существуют ли эффективные методики, помогающие выбраться из долговой кабалы? Да, и мы сейчас рассмотрим основные способы сделать это. Но для начала нужно оценить, насколько глубоко вы завязли в финансовой трясине.

Оценка критичности долговой нагрузки

Есть два основных метода, позволяющих оценить степень критичности собственной долговой нагрузки.

Первый способ — более простой. Следует прочитать приведенные ниже шесть утверждений и оценить их правдивость. Если минимум три из них подходят вам, то вы уже потеряли контроль над своими финансами и находитесь в опасной зоне. Итак, вы в группе риска, если:

  1. склонны регулярно переоценивать собственные доходы;
  2. не знаете точный размер обязательных ежемесячных платежей;
  3. откладываете на потом оплату коммунальных услуг;
  4. пользуетесь для погашения старых долгов новыми займами и кредитными картами;
  5. платите по кредиткам только минимальные ежемесячные платежи;
  6. не обладаете накоплениями для экстренных ситуаций.

Более сложный метод состоит в оценке собственного debt-to-income ratio, т.е. доли обслуживания долгов в своих доходах. Для этого следует составить список всех займов семьи, сложить все ежемесячные выплаты по ним, а затем сравнить полученную сумму с совокупным семейным ежемесячным доходом.

Если объемы выплат по кредитам превышают половину доходов, вы находитесь в «красной зоне». Достаточно совсем небольших потрясений, незначительного снижения доходов либо увеличения расходов — и вы потеряете возможность выполнения ежемесячных обязательств.

Также к очень высоким относятся и выплаты по займам в пределах 39—50% совокупного дохода. Заемщикам из этой группы следует немедленно предпринять меры для уменьшения долга.

[attention type=green]

Приемлемым, но избыточным уровнем задолженностей считается соотношение 24—38%. Безопасным признается значение в пределах 16—23%.

[/attention]

Наконец, если вы платите по кредитам ежемесячно не более 15% совокупного дохода, то у вас низкий уровень задолженностей. Возможно, в этом случае вы даже в чем-то себе и отказываете.

План действий

Первым делом нужно четко расписать все свои задолженности. Можно составить таблицу, в которой выделить такие графы:

  • вид кредита (микрозаймы, товарные кредиты, кредиты наличными, кредитные карты, автокредиты, ипотека и пр.);
  • сумма задолженности;
  • размер процентной ставки в годовом выражении; указывается в договоре и в личном кабинете на сайте банка;
  • срок погашения;
  • величина ежемесячных платежей;
  • дата платежа.

На втором этапе нужно заняться поиском источников для погашения задолженностей. Здесь есть два основных варианта: повышение доходов либо снижение расходов.

Оба направления зачастую выглядят не очень перспективными. У многих россиян размер подушевого ежемесячного дохода составляет 15—20 тысяч рублей. С таким бюджетом много сэкономить не получится. К примеру, в США вполне уместен такой совет закредитованным гражданам: питайтесь дома вместо ресторанов. В наших условиях подобные советы будут выглядеть издевательски.

Впрочем, попавшим в сложную кредитную ситуацию гражданам все равно придется как-то оптимизировать расходы. Если человек оказался в финансовой яме, нужно хотя бы перестать копать дальше. Поэтому обязательно следует изучить свой бюджет и активы, стремясь увеличить долю средств, выделяемых на погашение задолженностей.

Труднее всего повысить доходы. Экономическая ситуация не радует, а в список рекомендаций входят стандартные советы вроде найти подработку, использовать в качестве источника заработка свое хобби или поискать более высокооплачиваемую работу.

Поэтому чаще всего изыскивать средства для снижения долговой нагрузки приходится за счет изменения своим привычкам и отказа от непродуктивных расходов. Здесь важно не перестараться.

Если человек много времени проводит в своем смартфоне, то вряд ли для него станет приемлемой покупка дешевого кнопочного телефона с тарифом без интернета.

Если же мобильник используется преимущественно для ой связи, то подобная экономия будет вполне оправданной.

Сегодня можно найти множество советов с целыми списками различных способов экономии. Некоторые рекомендации могут показаться просто смешными, другие же способны принести ощутимый эффект. Здесь могут пригодиться акционные сервисы в продовольственных сетях, продажа ненужных вещей посредством ресурсов типа «Авито», бартер и пр.

Следующим шагом должна стать правильная расстановка приоритетов. Необходимо выбрать, какой из займов мы начнем ускоренно погашать в первую очередь. Здесь есть несколько вариантов, каждый из которых имеет как плюсы, так и минусы.

Метод лавины

Распределяем все свои кредиты в порядке уменьшения ставки. В первую очередь погашаем самые дорогие займы, с максимально высокими ставками. Их нужно стараться погасить как можно быстрее. Это же относится и к кредитным картам. Как правило, размеры процентных ставок по кредиткам выше, чем по займам наличными, не говоря уж об ипотеке.

Здесь следует помнить о так называемой ловушке кредитных карт. Даже при весьма значительных объемах задолженности заемщик может себя вполне комфортно чувствовать, внося лишь минимальный платеж. Однако это спокойствие очень обманчиво. Чтобы выйти из зоны комфорта, достаточно произвести совсем несложные расчеты.

Просто посчитайте, сколько лет вам понадобится на уплату долга, если ограничиваться только ежемесячными минимальными платежами. И какой в результате окажется итоговая сумма переплаты. Обычно после такого расчета олимпийское спокойствие должника улетучивается.

Можно подойти к процессу ранжирования кредитов, исходя из их объемов. При этом сначала желательно погашать самые небольшие займы. Здесь вам будет легче в чисто психологическом плане — ведь с погашением каждого кредита количество долгов у вас уменьшится. Расставание с каждым из займов будет приносить чувство облегчения и стимулировать дальнейшее погашение задолженностей.

Метод снежинки

Этот способ подойдет тем, кто не обладает достаточными финансовыми ресурсами для регулярных досрочных выплат хотя бы по одному займу. В такой ситуации возьмите за правило все незапланированные доходы пускать на дополнительные взносы по кредиту.

Этот принцип нужно распространить на всевозможные премии, денежные подарки, возвращенные вам долги и пр. Ведь даже небольшие досрочные платежи помогут быстрее сбросить с себя долговое бремя. А непредвиденные поступления не закладывались вами в бюджет и никак не планировались.

Метод сугроба

Этот способ можно использовать, если сложилась совсем тяжелая ситуация и вовремя погашать все задолженности по займам не получается. В таком случае вы можете обратиться в банк для консолидации всех кредитов. Подобный шаг стоит делать только в самом последнем случае, поскольку вследствие рефинансирования обычно существенно увеличиваются расходы по выплате процентов.

Особенности рефинансирования

Центробанком сегодня проводится политика снижения ключевой ставки. Это ведет к снижению рыночных ставок по кредитам. Однако реальное рефинансирование под более низкие ставки возможно только для длинных обеспеченных кредитов, т.е. ипотеки. Целенаправленное же рефинансирование потребительских займов, автокредитов либо кредитных карт банки не практикуют.

Существует возможность рефинансирования кредитной карты посредством заказа новой с переводом баланса. На рынке сегодня имеются подобные предложения. Однако с учетом описанной выше критичной ситуации заемщика здесь будет сложно рассчитывать на снижение ставки.

Непопулярные меры

  • Не стоит отказываться от автоплатежей за различные услуги. Если конкретные расходы попали в список не сокращаемых, согласие на их автоматическую оплату выглядит логичным. При этом следует пересматривать подобный список минимум раз в три месяца.
  • Приучитесь оценивать свое время. Оценивайте все потенциальные доходы или расходы в соответствующем времени вашей жизни и работы (днях, часах и пр.).
  • Экономия должна решать ваши финансовые проблемы, а не делать жизнь хуже или скучнее.
  • Ищите возможности достижения максимального эффекта посредством минимальных изменений. В первую очередь пересматривайте самые значительные блоки расходов. В нашей стране это чаще всего затраты на продукты питания.
  • Экономия не может быть слишком маленькой. Зато люди очень часто перестают придерживаться заранее определенных правил.

Источник: https://www.exocur.ru/kak-bystro-i-effektivno-rasschitatsya-s-dolgami/

Как расплатиться с долгами и начать жить

Как рассчитаться с долгами если нет денег
kevron2002/Depositphotos.com

Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.

Страна в долгах

Повышенную кредитную нагрузку (более 50% дохода уходит на ежемесячные платежи по кредитам) имеют 14,6% российских заемщиков, это более 8,5 млн человек, оценивал заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников в интервью Федеральному бизнес-журналу в сентябре.

Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2021 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.

В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.

Около 42,3% заемщиков в России по состоянию на май 2021 года имели два кредита и более, а практически 20% клиентов банков одновременно обслуживали как минимум три ссуды, говорится в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс».

Когда пора начинать беспокоиться

Есть два способа оценить критичность своей долговой нагрузки.

Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:

  • постоянно переоцениваете свои доходы;
  • не знаете, сколько должны отдавать каждый месяц;
  • откладываете оплату счетов за услуги ЖКХ на потом;
  • используете новые кредитные карты и кредиты для выплаты старых долгов;
  • платите только минимальный платеж по кредитным картам;
  • не имеете накоплений на экстренные случаи.

Сложный. Можно оценить и свой собственный debt-to-income ratio (доля обслуживания долгов в доходах).

Нужно составить список кредитов семьи, посчитать сумму ежемесячных выплат по ним и сопоставить с ежемесячными семейными доходами. Если выплаты по кредитам съедают более половины доходов, то вы в «красной зоне».

[attention type=yellow]

Небольшие потрясения, которые чуть уменьшат доходы или увеличат расходы, — и вы не сможете выполнять ежемесячные обязательства.

[/attention]

Выплаты по кредитам в размере 39—50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24—38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.

Что делать?

Шаг первый — подготовка. Напишите данные по всем долгам, можно в виде таблицы:

  • вид кредита (ипотека, автокредит, кредит наличными, кредит на товар, кредитная карта, микрозаем и т. д.);
  • сумма задолженности;
  • процентная ставка (в годовом выражении), ее проще всего посмотреть в договоре или в личном кабинете финансовой организации;
  • срок погашения;
  • размер ежемесячного платежа;
  • дата платежа.

Шаг второй — поиск источников для погашения долга. Их немного: либо повышать доходы, либо снижать расходы.

И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15—20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.

Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.

Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.

Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить.

Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета.

Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.

Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.

Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.

Метод лавины

[attention type=red]

Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт.

[/attention]

Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно. Чтобы вывести себя из зоны комфорта, воспользуйтесь простеньким калькулятором.

Он наглядно показывает, что будет, если вносить только минимальный платеж, — выдавая на выходе количество лет, которое уйдет на выплату долга, и сумму переплаты.

Метод снежного кома

Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.

Метод снежинки

Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.

Метод сугроба

Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.

А что с рефинансированием?

ЦБ продолжает снижать ключевую ставку, вызывая снижение ставок в том числе и по кредитам. Но рефинансироваться под новую, более низкую ставку реально только для длинного обеспеченного кредита, то есть ипотеки.

Целенаправленное рефинансирование потребительского кредита, кредитной карты или автокредита банками не практикуется.

Можно попробовать рефинансировать кредитную карту, заказав другую, предусматривающую перевод баланса (сейчас такие предложения на рынке есть), но будет ли ставка ниже, учитывая критичную ситуацию заемщика, — большой вопрос.

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Как рассчитаться с долгами если нет денег

Свой кредит я взяла в 2021 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

[attention type=green]

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

[/attention]

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

    1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
    2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
    3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
    4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

  1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
  2. Вести учёт доходов и расходов.
  3. Отказаться от кофе с собой.
  4. Отказаться от обедов в кафе.
  5. Пользоваться автобусами вместо такси.
  6. Отключить подписки на платные сервисы.
  7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

  • 80 000 рублей — основной долг банку;
  • 20 000 рублей — овердрафт по карте;
  • 15 000 рублей — долги друзьям;
  • 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

Законы
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: